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作者簡介： 魏麗，中國人民大學財政金融學院教授、博士生導師，中國財政金融政策研究中心研究員，中國人民大學中國保險研究所所長；趙家琦，中國人民大學財政金融學院博士研究生。

文章來源：《保險研究》2020年第6期

一、引言

我國是人用疫苗生產(chǎn)大國，近年來疫苗接種導致的不良反應(yīng)問題持續(xù)受到關(guān)注。2019年通過的《中華人民共和國疫苗管理法》明確鼓勵以商業(yè)保險等多種形式，對預防接種異常反應(yīng)受種者予以補償。在全球蔓延的新冠肺炎疫情也將加速商業(yè)疫苗保險的開發(fā)和銷售。鐘南山院士明確指出，不能依靠集體免疫，疫苗才是解決新冠肺炎的根本方法。商業(yè)疫苗保險能夠有效發(fā)揮保障作用，如分擔新冠肺炎疫苗接種費用；對在接種疫苗后，面臨的疫苗失效風險、受種者可能發(fā)生異常反應(yīng)等問題進行保障。

目前，我國商業(yè)保險市場上主流的疫苗保險示例如表1所示。可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有疫苗保險產(chǎn)品的被保險人傾向于兒童及17歲以下的青少年，基礎(chǔ)款保費可以控制在100元/年以下；保障期限通常以一年期為主，繳費方式為躉交；保險責任主要涵蓋了預防接種意外身故或殘疾、疫苗失效和醫(yī)療費用賠償?shù)取Ｈ欢呙绫ｋU產(chǎn)品作為一款較新的險種，商業(yè)保險公司對于消費者是否愿意購買疫苗保險、影響消費者購買意愿因素的判斷尚不明晰。

本文采用2019年中國人民大學中國保險研究所聯(lián)合中國保險行業(yè)協(xié)會的一手調(diào)研數(shù)據(jù)，利用有序Logistic回歸模型對8672條有效數(shù)據(jù)進行分析，探究影響疫苗保險消費者購買意愿的因素；進一步地，利用二值選擇模型，分析疫苗保險產(chǎn)品的哪些特征是影響消費者購買意愿的重要因素，從而對商業(yè)疫苗保險產(chǎn)品的改進提出建議。

二、實證分析

（一）變量選取

本文的被解釋變量為疫苗保險購買意愿，“愿意”賦值為3，“不確定”賦值為2，“不愿意”賦值為1。本文的解釋變量分為三大類。第一類是受訪者的個人特征變量，包括性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況和職業(yè)狀況；第二類是受訪者的保險屬性變量，包括基本醫(yī)療保險情況、購買保險資金來源情況、商業(yè)保險消費習慣、醫(yī)療費用補償來源；第三類是受訪者對接種疫苗風險的判斷。

（二）實證模型和結(jié)果

由于消費者對疫苗保險產(chǎn)品的購買意愿選擇具有一定的次序，被解釋變量的數(shù)據(jù)為排序數(shù)據(jù)，本文假設(shè)擾動項服從邏輯分布，采用Ordered Logistic模型進行回歸分析。為驗證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，本文亦使用Ordered Probit和線性概率模型（Linear Probability Model，LPM）進行回歸。實證結(jié)果分析如下：

1.個人特征對消費者購買疫苗保險的影響

本研究中體現(xiàn)消費者個人特征的變量包括性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況和職業(yè)狀況。其中，消費者性別和婚姻狀況對于購買疫苗保險意愿的影響不顯著，而年齡、受教育程度和職業(yè)狀況對購買疫苗保險意愿的影響顯著。從年齡上來看，越年輕的消費者更愿意購買疫苗保險產(chǎn)品；從受教育程度上來看，消費者的學歷越高，越傾向于購買疫苗保險產(chǎn)品。

2.保險屬性變量對消費者購買疫苗保險的影響

本研究涵蓋的保險屬性變量包括消費者擁有的基本醫(yī)療保險情況、購買保險資金來源、商業(yè)保險消費習慣和醫(yī)療費用補償來源。就消費者的基本醫(yī)療保險情況而言，與擁有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的群體相比，擁有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的消費者更愿意購買疫苗保險。就購買保險的資金來源而言，沒有額外購買保險資金來源的消費者更愿意購買疫苗保險。就商業(yè)保險消費習慣而言，過去一年為自己和家里直系親屬購買的商業(yè)健康保險的總保費越低的消費者，更愿意購買疫苗保險。就醫(yī)療費用補償來源而言，與來自基本醫(yī)療保險相比，過去一年醫(yī)療費用主要是由商業(yè)保險、家庭親友、公司單位、其他渠道出資的消費者更不愿意購買疫苗保險產(chǎn)品。

3.疫苗風險認知對消費者購買疫苗保險的影響

實證結(jié)果顯示，認為接種疫苗風險越高的消費者，反而越不愿意購買疫苗保險。這可能是由于此類消費者認為接種疫苗反應(yīng)存在著較大的不確定性，因此不傾向于進行疫苗接種，從而在根源上規(guī)避風險。相應(yīng)地，也就缺乏對疫苗保險產(chǎn)品的需求。而認為接種疫苗風險較小的消費者會傾向于接種疫苗，同時，這部分消費者具備一定的保險意識，因此會選擇購買疫苗保險。

三、進一步分析

（一）變量選取

為了進一步探究何種疫苗保險產(chǎn)品更加符合消費者需求，我們針對疫苗保險這一險種本身，對回答“愿意購買”和“不確定”的受訪者進行了更為深入的調(diào)研。在接下來的模型中，被解釋變量仍為疫苗保險購買意愿，“愿意”賦值為1，“不確定”賦值為0；解釋變量在原有的基礎(chǔ)上，增加了疫苗保險產(chǎn)品特征變量（被保險人、愿意支付的保費、期望繳費時間、保險期限和保險責任）。

（二）實證模型和結(jié)果

消費者對于疫苗保險產(chǎn)品的購買意愿明確與否是一個二值選擇問題，因此，本模型繼續(xù)假設(shè)擾動項服從邏輯分布，采用Logistic回歸方法進行分析。為驗證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，亦使用Probit和線性概率模型（LPM）進行回歸，表2給出了三種模型下消費者明確愿意購買疫苗保險影響因素的部分回歸結(jié)果。

在代表疫苗保險產(chǎn)品特征的變量中，被保險人的選擇、期望繳費時間以及保險責任對消費者明確疫苗保險購買意愿具有顯著影響，投保人愿意支付的保費和保險期限對消費者明確疫苗保險購買意愿無顯著影響。

從被保險人的選擇來看，與為子女投保相比，投保人更不愿意為配偶、父母或其他人投保。疫苗保險的主要被保險人為子女。目前，我國疫苗保險產(chǎn)品的被保險人主要是兒童，然而，由于流感、肺炎、HPV等疫苗同樣適用于18歲以下的青少年和18歲以上的成年人，父母也有意愿為子女購買疫苗保險產(chǎn)品。

從期望繳費時間上來看，疫苗保險的繳費時間越短，消費者更愿意購買疫苗保險產(chǎn)品。由于疫苗保險僅針對疫苗接種造成的意外身故、殘疾及相關(guān)醫(yī)療費用等進行補償，不同于商業(yè)醫(yī)療保險相對完善的保障范圍，故其保費通常不會過高。消費者不需要通過長期繳費來緩解年付保費壓力，因而期望的繳費時間較短。

從保險責任上來看，消費者希望疫苗保險涵蓋的保險責任有：分擔疫苗接種費用；疫苗不良反應(yīng)賠償；疫苗意外傷害賠償；由于疫苗接種導致殘疾的，發(fā)放殘障年金，造成死亡的，負擔喪葬費。如果疫苗保險產(chǎn)品能夠在分擔部分疫苗接種費用的同時，提供其他的不良反應(yīng)、意外傷害等方面的保障，一定程度上將會提高疫苗接種率和疫苗保險銷售數(shù)量，形成消費者和保險公司雙贏的局面。

（三）對疫苗保險持積極態(tài)度的消費者特征及偏好總結(jié)

綜合兩個模型對于消費者個人特征、保險情況和疫苗風險認知的分析，可以看出，愿意購買疫苗保險的消費者特征呈兩極分化：一類消費者具備受教育程度高、職業(yè)狀況為企業(yè)高管等特征，屬于對于保險認知程度較高的群體；另一類消費者的特征包括缺乏額外購買保險資金來源和商業(yè)保險保障不足的消費者，他們資金有限，在面臨疾病或意外傷害帶來的財務(wù)壓力時，更需要保險金賠償來分擔損失，因此具有相當大的保險需求。此外，在具體選擇疫苗保險產(chǎn)品時，消費者的偏好呈現(xiàn)出以下三個特點：更偏好將子女作為被保險人；繳費時間較短的疫苗保險更具吸引力；對于保險責任的要求更為全面。

四、結(jié)論和建議

本文通過有序Logistic回歸模型和二值選擇模型對商業(yè)疫苗保險產(chǎn)品的購買意愿進行實證分析,發(fā)現(xiàn)消費者個人特征變量中的受教育程度、職業(yè)狀況；保險屬性變量中的基本醫(yī)療保險情況、購買保險資金來源、商業(yè)保險消費習慣、醫(yī)療費用補償來源；疫苗保險產(chǎn)品特征變量中的被保險人的選擇、期望繳費期限、保險責任范圍對疫苗保險產(chǎn)品購買意愿具有顯著影響。

目前，我國商業(yè)保險市場上疫苗保險產(chǎn)品不多，若要發(fā)展疫苗保險，保險公司必須推出符合消費者需求的產(chǎn)品。對于商業(yè)保險公司而言，應(yīng)適當擴大被保險人年齡范圍，使更多青少年、中青年能夠享受疫苗保險保障；同時完善疫苗保險保障范圍。對于保險消費者而言，部分愿意購買疫苗保險產(chǎn)品的消費者商業(yè)保險保障不足，且缺乏額外購買保險資金來源，可以選擇購買基礎(chǔ)款疫苗保險；另一部分具備受教育程度高、職業(yè)狀況為企業(yè)高管等特征的消費者，可以選擇升級款疫苗保險產(chǎn)品，享受更加完備的保障。另外，有關(guān)部門應(yīng)進一步加強對于疫苗保險的宣傳和保險意識的教育，提高不愿意、不確定購買疫苗保險群體的保險意識，采取“保費稅前扣除”等優(yōu)惠方式，讓廣大人民在保險市場的發(fā)展中受益。

編輯：于小涵

中國保險學會

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